金融專業(yè)自考《保險(xiǎn)學(xué)原理》備考指南（第六講）

保險(xiǎn)合同其實(shí)就圍繞兩個(gè)核心概念展開(kāi)：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益。這兩個(gè)詞聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)專業(yè)，但理解起來(lái)不難。先說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)標(biāo)的，簡(jiǎn)單講就是你買(mǎi)保險(xiǎn)保障的對(duì)象，比如房子、車(chē)子、健康或者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)利益更像是你對(duì)這個(gè)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)，比如你買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，就是因?yàn)槟銓?duì)這輛車(chē)有實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)利益的三個(gè)硬性條件

投保人必須確保自己的利益合法合規(guī)。比如你不能給別人的財(cái)產(chǎn)投保，除非有法律授權(quán)。其次，這個(gè)利益得是能確定的，不能是空想的。最后，必須能用錢(qián)衡量，比如醫(yī)療費(fèi)用、車(chē)輛維修費(fèi)這些具體金額。

合同怎么簽？要約和承諾是關(guān)鍵

簽保險(xiǎn)合同就像談戀愛(ài)，先有表白（要約）再有回應(yīng)（承諾）。要約就是投保人填寫(xiě)申請(qǐng)表，把想買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿和基本條款告訴保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司收到后如果同意，就發(fā)回確認(rèn)函，這就是承諾。不過(guò)要注意，承諾必須完全接受要約內(nèi)容，不能附加條件。

合同成立的四個(gè)必要條件

首先雙方得真心實(shí)意，不能耍心眼。其次，參與方必須合法，比如保險(xiǎn)公司得有資質(zhì)，投保人得有民事行為能力。第三，合同形式要符合規(guī)定，比如保單、批單這些書(shū)面文件。最后，內(nèi)容不能違反法律和道德底線。

保險(xiǎn)合同的三大效力影響因素

告知是投保人的義務(wù)，必須如實(shí)說(shuō)明重要信息。保證是雙方約定的承諾，比如承諾不從事高?；顒?dòng)。棄權(quán)有點(diǎn)像放棄某些權(quán)利，比如保險(xiǎn)公司不能事后反悔。

無(wú)效合同的九種情形

合同一旦無(wú)效，就像沒(méi)簽一樣。比如當(dāng)事人沒(méi)資格、意思表示不真實(shí)、內(nèi)容違法這些基礎(chǔ)問(wèn)題。還有些特殊情況，比如沒(méi)有保險(xiǎn)利益、未經(jīng)同意的死亡險(xiǎn)、欺詐脅迫簽訂的合同等等。

合同還能改？變更和轉(zhuǎn)讓有講究

合同生效后如果需要調(diào)整，可以通過(guò)變更或轉(zhuǎn)讓處lǐ。變更就是修改條款，轉(zhuǎn)讓則是把合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)給第三方。不過(guò)轉(zhuǎn)讓要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意，不是隨便就能轉(zhuǎn)的。

合同終止的四種情況

合同可能因?yàn)樽匀坏狡?、履行完畢、協(xié)商解除或者出現(xiàn)其他法定情形而終止。比如車(chē)險(xiǎn)到期自動(dòng)失效，或者雙方協(xié)商取消。

爭(zhēng)議怎么解決？五種方式可選

遇到糾紛別急著鬧，先試試協(xié)商。協(xié)商不成可以找第三方調(diào)解，調(diào)解無(wú)效再走仲裁或訴訟。每種方式都有法律依據(jù)，按流程來(lái)就行。

保險(xiǎn)合同看似復(fù)雜，但只要抓住核心邏輯，理解起來(lái)就沒(méi)那么難了。關(guān)鍵是要清楚自己的權(quán)益和義務(wù)，遇到問(wèn)題及時(shí)溝通解決。